Debitum Investments Opiniones
Supervisada por CNMV de Letonia

Item: Debitum.investments
Rating: 4.5
Author: Infocrowdlending

Última actualización: 28 septiembre 2024

Debitum Investments es una plataforma de préstamos entre particulares fundada en Letonia en 2019 que permite invertir en préstamos al empresas desde 10 euros con una tasa de rentabilidad anual de hasta el 14,83 % anual.

La plataforma ofrece una triple garantía de recompra para reembolsar las inversiones con los intereses acumulados en caso de retrasos en los pagos superiores a 90 días. Además, Debitum Investments dispone de la opción de auto-inversión para que los usuarios automaticen sus estrategias de inversión en función de sus preferencias.

Debitum Investments es una reconocida plataforma de crowdlending de Europa que ha experimentado un importante crecimiento desde su creación y actualmente cuenta con más de 13.500 inversores y ha financiado préstamos por un importe superior a 85 Millones de euros.

Recientemente la compañía ha experimentado cambios en el accionariado y el equipo directivo y ha obtenido la licencia como Proveedor de Servicios Financieros (Licencia N° 06.06.08.728/537) otorgada por las autoridades del Banco Central de Letonia y válido en todo el territorio de la UE.

Concepto	Incluido
Valoración
Rentabilidad media	14,83% anual
Garantía de recompra	Sí
Plazo garantía de recompra	90 días
Mercado secundario para obtener liquidez	No
Bonificación para nuevos inversores	Sí. 1% de todo el capital invertido los primeros 60 días. Darme de alta con la promoción

Índice de contenidos

¿Cómo funciona Debitum Investments?

Debitum Investments es una plataforma de préstamos entre empresas que opera desde Letonia y conecta a inversores con originadores de préstamos en Europa. A partir de 10 €, es posible invertir en préstamos de empresas que solicitan fondos para el desarrollo de sus actividades.

Como empresa, la compañía «SIA DN Operator» inició su actividad en abril de 2019 en Riga, Letonia, con número de identificación 42103092209. El capital social de la compañía son 750.000 euros, cantidad superior a otras plataformas del sector.

Debitum Investments está supervisada por la Comisión de Mercados Financieros y de Capitales del Banco Central de Letonia y está autorizada a prestar servicios de inversión a inversores europeos a través de su plataforma.

Debitum Investments es una plataforma de préstamos entre particulares (P2B) centrada en la financiación de pequeñas empresas. La plataforma conecta a inversores con originadores de préstamos que buscan fondos para sus clientes, principalmente PYME.

Por un lado, tenemos a los inversores (particulares o empresas) que buscan oportunidades financieras para aumentar su capital. Para ello, prestan dinero a pequeñas empresas y reciben una compensación en forma de intereses.

Por otro lado, los originadores de préstamos prestan dinero a pymes que simplemente necesitan liquidez adicional para hacer frente a pedidos superiores de los que la empresa está acostumbrada a gestionar. Su objetivo es obtener liquidez adicional temporal. Como garantía, estas empresas presentan facturas, por ejemplo, indicando que recibirán pagos de sus clientes iguales o superiores a esta financiación en un plazo determinado (normalmente de 3 a 4 meses).

Estos empresas pagan una comisión a la plataforma a cambio de la financiación que reciben (generalmente entre el 2% y el 3%). Por su parte, los inversores particulares no pagan comisiones a la plataforma por depósitos, retiradas o cualquier otra funcionalidad utilizada al invertir. A partir del tipo de interés indicado en cada inversión, los inversores pueden calcular el beneficio que recibirán.

Originadores de préstamos

Debitum Investments trabaja actualmente con 5 originadores de préstamos, entre los que se encuentran Evergreen Capital, Flexidea y su filial Flexidea Polska, y Triple Dragon. A ellos se han unido recientemente Sandbox Funding, Juno Finance y Foresto.

Bono House, una filial letona del Grupo BONO, que factura 90 millones de euros, está especializada en el montaje y el desarrollo de proyectos de viviendas ecológicas.
Evergreen Capital ofrece financiación a las pymes estonias desde 2013 con el respaldo de una garantía personal del director o propietario de la empresa.
Flexidea ofrece soluciones de financiación de facturas en Letonia desde 2017 a empresas locales e internacionales (supermercados, fabricantes, proveedores de servicios, etc.).
Flexidea Polska (filial de Flexidea creada en 2022) es una plataforma digital que ofrece soluciones de financiación de facturas a pymes ubicadas en Polonia.
Foresto es una empresa letona especializada en la adquisición y fusión de propiedades forestales que revende estos inmuebles a fondos inmobiliarios o forestales nórdicos, bálticos o polacos.
Juno Finance proporciona financiación a empresas letonas de los sectores forestal y agrícola. Las inversiones están garantizadas por avales como prendas comerciales e hipotecas.
Sandbox Funding es un prestamista no bancario a pymes letonas cuyos préstamos están garantizados principalmente por pignoraciones empresariales, cuentas por cobrar e hipotecas.
Triple Dragon es una empresa de captación de fondos fundada en Londres en 2016 que se especializa en el sector de los videojuegos y las aplicaciones móviles, ofreciendo préstamos respaldados por derechos de cobro

Accionistas y equipo directivo

Mārtiņš Libert fue el accionista único de la compañía hasta 2023, que vendió el 100% de las acciones a tres empresarios letones con experiencia en economía, finanzas y banca: Ingus Salmiņš, Ēriks Reņģītis y Henrijs Jansons.

Ingus Salmiņš es el accionista mayoritario con el 60,67% a través de SIA ZIdea. Tras licenciarse en Derecho y cursar un máster en Contabilidad y Finanzas, Ingus ha desarrollado toda su carrera en el sector de la banca y los servicios financieros.

Ēriks Reņģītis posee el 30,33% del capital a través de SIA Amplo. Ha realizado un máster en Administración de Empresas en la Universidad Técnica de Riga, y ha desarrollado la mayor parte de su carrera en Auctus Capital SIA, una empresa de asesoramiento en finanzas corporativas, primero como Director Asociado y luego como Socio.

Henrijs Jansons es consejero delegado de Debitum desde enero de 2022, tras una dilatada experiencia profesional en el sector financiero y los préstamos P2P. Es accionista minoritario con un 9% a través de SIA WIN WIN INVESTMENTS.

Antes de incorporarse a Debitum, Henrijs Jansons estudió Económicas y desarrolló la mayor parte de su carrera profesional en el sector de IT, más concretamente en inteligencia empresarial y desarrollo de productos. Henrijs cuenta con varios años de experiencia en préstamos P2P, ya que ha sido responsable de inteligencia empresarial en Eleving Group (actualmente en Mintos) y jefe de plataforma en DoFinance.

Estadísticas

Debitum Investments ha financiado más de 85 millones de euros desde 2019 y cuenta con más de 13,500 inversores que han obtenido una rentabilidad de hasta el 14,83% anual.

¿Es seguro Debitum Investments?

Debitum Investments es una sociedad de inversiones autorizada (nº de licencia 06.06.08.728/537) supervisada por la Comisión de Mercados Financieros y de Capitales del Banco Central de Letonia desde 2021, una de las más protectoras de Europa.

La plataforma está regulada por el marco legislativo creado por la Unión Europea para regular los mercados financieros del bloque y mejorar la protección de los inversores (MiFID II).

Por ello, la empresa se somete a auditorías periódicas y debe cumplir múltiples procesos de información.

Según la normativa MiFID II, los fondos de los inversores se mantienen separados de los fondos propios de la plataforma y están protegidos por la ley de corretaje de inversiones. En caso de insolvencia, el agente judicial no puede utilizar los fondos de los inversores para cubrir ninguna reclamación de los acreedores.

Scoring

Debitum ha utilizado a lo largo de los años los servicios de agencias de calificación crediticia para proporcionar una evaluación objetiva del riesgo de terceros basada en la probabilidad de impago. Pero esta puntuación ha sido sustituida recientemente por un Trust Score interno.

Antes de ofrecer bonos de titulización de activos (ABS) y pagarés a los inversores, la plataforma aplica una puntuación entre A+ y F a cada uno de estos productos financieros.

Esta puntuación de confianza se basa en su análisis de diligencia debida de los préstamos listados y del rendimiento de los originadores de los préstamos, teniendo en cuenta los siguientes parámetros de métricas empresariales :

Calidad de la cartera de préstamos
Ratios financieros
Estructura organizativa
Principios de suscripción de préstamos
Prácticas comerciales
Éxito en el cobro de deudas

Aunque este proceso de interno de calificación es muy positivo a la hora de evaluar la seguridad de las inversiones, la anterior evaluación de riesgos externalizada e independiente era mucho mejor y demostró su eficacia. Por ejemplo, en el pasado permitió a Debitum Investments identificar a originadores de préstamos arriesgados como Aforti y seria recomendable que la compañía volviera a utilizar agencias de calificación profesionales independientes.

Skin in the game

Debitum Investments invierte entre un 10% al 20% del importe de cada préstamo para demostrar a los inversores que sus intereses están alineados.

Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 euros, un 20% de skin in the game significa que Debitum Investmens aportará 4.000 euros y los inversores los 16.000 euros restantes.

Garantía de recompra Debitum Investments - Buyback

La garantía de recompra de Debitum Investments es una medida de seguridad de protección a los inversores frente a posibles impagos de los prestatarios. La ventaja de la garantía de recompra de Debitum Investments es que entra en vigor en un plazo de 90 días, a diferencia de las garantías de otras plataformas de crowdlending que suelen tener un plazo más amplio.

La garantía de recompra significa que si el prestatario se retrasa 90 días en pagar el préstamo, recibes el capital invertido, los intereses devengados y los intereses de demora.

Por ejemplo, el 1 de enero invertimos 500 € en un préstamo al 12% de interés anual con fecha de vencimiento el día 30 de marzo. Si transcurridos 30 días desde el vencimiento, la cuota sigue impagada, entra en funcionamiento la garantía de recompra y el originador del préstamo te abonará 520 € desglosados en tres conceptos:

Principal: 500 € de principal invertidos.
Intereses devengados: 15 euros de intereses por tres meses al 12% anual desde 1 de enero hasta la fecha del vencimiento del préstamo (30 de marzo).
Intereses de demora: 5 euros de intereses de demora por 30 días desde que finalizó el préstamo hasta que se activa la garantía de recompra y el originador nos devuelve el dinero. Los intereses de demora se abonan al mismo tipo de interés del préstamo, en este caso al 12% anual.

Fecha	Importe
1 de enero	Inversión 500 €
30 de marzo	Fecha de vencimiento del préstamo → Impago
30 de abril	Transcurridos 30 días del impago, se activa la garantía de recompra y se reciben 520 €

Dado que todos los préstamos de Debitum Investments están garantizados, el originador del préstamo tiene la posibilidad legal de vender parte de la garantía del prestatario (existencias, propiedades, facturas, inventario) para recuperar los fondos.

La obligación de recompra se ha activado en menos del 2% de los préstamos listados en Debitum, que es una tasa muy baja si la comparamos con plataformas de préstamos P2B similares. Y lo que es más importante, la tasa de impagos se mantiene en el 0%.

Morosidad 0%

Hasta la fecha, desde el punto de vista legal, Debitum siempre ha mantenido una tasa de morosidad cero, ya que los originadores de préstamos siempre han cumplido sus obligaciones contractuales con los inversores. De hecho, esta es una de las estadísticas que muestra la plataforma.

En los casos en que los prestatarios incumplían sus pagos, los originadores de préstamos pagaban el principal y los intereses adeudados a los inversores con los beneficios generados por su negocio.

El estallido de la guerra de Ucrania a principios de 2022 tuvo repercusiones, especialmente para el originador de préstamos ucraniano Chain Finance y la empresa no pudo mitigar las consecuencias de la guerra.

Sin embargo, contractualmente hablando, la guerra es un caso de fuerza mayor y no puede invocarse para forzar ningún reembolso. De hecho, esto es imposible en estos momentos, dada la situación económica del país.

En conjunto, si nos fijamos en los volúmenes totales negociados en Debitum, el impacto sigue siendo relativamente limitado, ya que asciende a 1,9 millones de euros.

Además, el originador del préstamo ya ha recuperado parte de estos fondos mediante la venta de las garantías asociadas (coches en este caso). Este dinero se pagará a los inversores tan pronto como sean posibles las transferencias entre Ucrania y Europa (ley marcial en Ucrania).

Análisis de los riesgos

Como inversor es importante ser consciente de que una garantía de recompra es efectiva cuando el originador de los préstamos goza de buena salud financiera. Si, por el contrario, un originador se enfrenta a dificultades financieras o quiebra, la garantía de recompra puede no mantenerse, afectando directamente a los inversores.

Esto significa que, incluso cuando exista una garantía de recompra, es esencial que los inversores realicen una due diligence para verificar que los originadores de préstamos son financieramente solventes y, además, diversificar las inversiones entre varios originadores de préstamos y clases de activos para mitigar los riesgos potenciales.

Riesgo #1: Riesgo de impago del préstamo

El riesgo de impago en los préstamos P2P se refiere a la posibilidad de que la persona que solicito el préstamo (prestatario) tenga problemas para devolver el dinero solicitado debido a diversos factores como dificultades financieras, pérdida del empleo o gastos inesperados.

Debitum Investments ayuda a proteger a los inversores contra este riesgo de impago mediante la obligación de recompra de todos los préstamos. En este acuerdo, si el pago de un préstamo se retrasa más de 90 días, el originador del préstamo debe recomprar el préstamo en su totalidad, junto con los intereses devengados.

Este mecanismo proporciona una red de seguridad para los inversores, ya que el originador del préstamo asume la responsabilidad del préstamo impagado, mitigando así el riesgo que corren los inversores.

Riesgo #2: Riesgo del originador del préstamo

El riesgo del originador del préstamo se refiere al riesgo potencial de que el originador del préstamo no pueda cumplir sus obligaciones con los inversores. Este riesgo surge de factores como la inestabilidad financiera, errores o fallos operativos, posible insolvencia o quiebra del originador del préstamo o cualquier otra cuestión operativa que pueda dificultar la rentabilidad de los préstamos.

Los inversores pueden protegerse del riesgo de los originadores de préstamos investigando la solvencia financiera de los originadores de préstamos que figuran en la plataforma, analizando sus tasas históricas de impago…

Además, los inversores deben diversificar sus inversiones entre diferentes originadores de préstamos para reducir el impacto que pueda tener en su cartera la quiebra de un originador.

Riesgo #3: Riesgo de desaceleración económica

El riesgo de recesión económica es la probabilidad de que una recesión económica o un deterioro de la situación financiera de los prestatarios afecte al rendimiento de las inversiones. En el contexto de una plataforma de préstamos P2P como Debitum Investments, se refiere a la probabilidad de que los prestatarios no paguen sus préstamos o de que la propia plataforma sufra dificultades durante periodos como recesiones o caídas del mercado.

Este riesgo afecta a los inversores en plataformas de préstamos P2P principalmente de dos maneras. En primer lugar, cuando los prestatarios no pagan sus préstamos, los inversores pueden perder todo o parte del capital invertido. Esto puede provocar pérdidas en sus carteras, así como una reducción de la rentabilidad de sus inversiones. En segundo lugar, durante las recesiones económicas o los periodos de tensión financiera, el número de prestatarios que cumplen los requisitos para obtener préstamos puede disminuir, y la calidad general de los prestatarios puede reducirse. Esto puede dar lugar a una reducción de las opciones de préstamo para los inversores en la plataforma, lo que podría reducir la rentabilidad.

Fiscalidad

Como norma general, los rendimientos obtenidos por haber invertido en préstamos de crowdlending en Debitum Investments deben declararse según la legislación del país de residencia fiscal de cada uno. En el caso de los residentes fiscales en España, los rendimientos obtenidos deben incluirse en la Declaración de la Renta (IRPF) del año siguiente.

Los intereses obtenidos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario. Las ganancias por la venta de préstamos en el mercado secundario así como cualquier bonificación recibida (bonus de bienvenida, cashback, etc…) tienen la consideración de ganancias patrimoniales.

Ambos rendimientos se integran en la base imponible del ahorro (igual que los dividendos de acciones o los intereses de un depósito) y pagan impuestos según la siguiente escala:

Opinión final

Debitum Investments es una plataforma de crowdlending supervisada por la Comisión de Mercados Financieros y de Capitales del Banco Central de Letonia y está autorizada a prestar servicios de inversión a inversores europeos a través de su plataforma.

La plataforma no cobra ninguna comisión a los inversores y ofrece atractivos rendimientos en inversiones que están garantizadas por una obligación de recompra y garantías colaterales adicionales. La experiencia del inversor es increíblemente sencilla gracias a una interfaz profesional e intuitiva.

Además, la plataforma permite a los inversores diversificar su cartera tanto en términos de la naturaleza de los préstamos (los prestatarios son empresas), como geográficamente, con Triple Dragon, un originador de préstamos con sede en el Reino Unido.

Por otra parte, el proceso de registro y KYC fue sencillo y sólo llevó unos 3 minutos utilizando Ondato.

Debitum Investments review

Opiniones de Debitum Investments

Rentabilidad
Comisiones
Oferta de préstamos
Atención al cliente

4.5

Opinión final

Debitum Investments es una plataforma de préstamos entre particulares (P2B) y pequeñas empresas, supervisada por la Comisión de Mercados Financieros y de Capitales del Banco Central de Letonia .

Fuentes : Página web oficial

Denominación social: SIA DN Operator

Domicilio: Ūnijas 8 k-7, Rīga, Latvia LV-1084

Nº de registro: 421030922094

Correo electrónico: [email protected]

Licencia servicios financieros : https://uzraudziba.bank.lv/en/market/investment-service-providers/investment-firms/sia-dn-operator/

Bonus Debitum Investments

Debitum Investments tiene una promoción para nuevos clientes por la que recibirás el 1% de todo el capital invertido los primeros 60 días.

Para obtener dicha bonificación date de alta en Debitum Investments a través del siguiente enlace.

Importante: No es necesario que rellenes el campo «Código de referencia» (déjalo en blanco) porque el enlace ya tiene incluida la promoción.

Opiniones Debitum Investments

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